Pengembangan dana di Peer-to-Peer (P2P) Lending seperti Akseleran bisa dilakukan dengan memperhatikan beberapa kriteria pinjamannya. Salah satu yang sering menjadi pertimbangan lender adalah tenor pinjaman, ada pinjaman tenor pendek dan pinjaman tenor panjang.
Tenor pinjaman di Akseleran bisa dimulai dari 1 bulan hingga 12 bulan. Karena kebanyakan pinjaman menggunakan invoice/spk/kontrak/PO sebagai agunan, maka pinjaman-pinjaman ini biasanya memiliki tenor rata-rata 3-6 bulan.
Untuk pinjaman tenor panjang , biasanya dengan tenor 12 bulan, diberikan kepada online merchant yang tidak memiliki agunan. Meski begitu, tidak tertutup kemungkinan UKM-UKM lain dengan agunan kontrak atau persediaan dagang juga meminjam dengan tenor 12 bulan.
Perbedaan Peluang Pinjaman Tenor Panjang dan Tenor Pendek
Pembeda yang penting diantara pinjaman tenor pendek dan pinjaman tenor panjang adalah di pembayaran pokok pinjamannya. Untuk pinjaman tenor pendek, pokok pinjaman dibayar di akhir tenor (Bullet Payment) sedangkan untuk pinjaman tenor panjang, pokok pinjaman dibayar setiap bulan (Amortisasi Bulanan).
Banyak lender yang lebih suka dengan pinjaman tenor pendek, biasanya karena merasa risiko lebih minim karena pinjaman akan lebih cepat kembali. Akan tetapi pinjaman tenor panjang juga memiliki banyak keuntungannya loh! Simak beberapa keuntungan memberi pinjaman tenor panjang di bawah ini.
Keuntungan Memberi Pinjaman Tenor Panjang
Arus Kas (Cashflow) Lebih Stabil
Di pinjaman tenor panjang, biasanya pembayaran pinjaman dilakukan dengan amortisasi bulanan. Metode ini mengharuskan peminjam (borrower) untuk membayar pokok pinjaman beserta bunganya setiap bulan.
Dengan adanya pembayaran pokok pinjaman dan bunga setiap bulan, maka setiap bulan Lender akan mendapatkan penghasilan bulanan dengan nilai tetap mirip seperti pembayaran kupon obligasi.
Risiko Bisa Lebih Kecil
Karena ada pembayaran pokok pinjaman setiap bulan, maka jumlah pokok pinjaman yang terhutang akan semakin kecil setiap bulannya. Dengan ini, maka risiko pokok pinjaman tidak kembali dapat diperkecil.
Minim Waktu Menunggu Penyaluran Pinjaman
Di P2P Lending, pengumpulan dana pinjaman dilakukan dengan sistem crowdfunding. Pengumpulan dana pinjaman ini memerlukan waktu rata-rata 3-5 hari sampai kebutuhan pinjaman per campaign terpenuhi. Waktu ini dapat dihitung sebagai opportunity cost, karena selama waktu menunggu dana tidak berkembang.
Dengan memberi pinjaman tenor panjang, dana akan berkembang lebih lama sehingga minim opportunity cost dari minimnya waktu menunggu pengumpulan dana pinjaman sebuah campaign.
Bisa Memberi Pendapatan Bunga Lebih Besar
Dengan tingkat bunga pinjaman yang sama tetapi dengan tenor yang lebih panjang, maka lender berpotensi mendapatkan penghasilan bunga yang lebih besar
Sebagai contoh, ada dua peluang pinjaman dengan tingkat bunga 14.48% efektif per tahun, kita sebut saja Pinjaman A dan Pinjaman B.
Pinjaman A memakai invoice sebagai agunan dan memiliki tenor pinjaman 6 bulan, sementara Pinjaman B memakai kontrak sebagai agunan dan memiliki tenor pinjaman 12 bulan.
Misalkan kita memberi pinjaman sejumlah Rp. 50,000,000, berikut ini perbedaan skema pembayarannya
Pinjaman A – Pinjaman Tenor Pendek (Bullet Payment)
| Bulan | Pembayaran Pokok | Pembayaran Bunga | Total Pokok + Bunga |
|---|---|---|---|
| 1 | – | 603,333 | 603,333 |
| 2 | – | 603,333 | 603,333 |
| 3 | – | 603,333 | 603,333 |
| 4 | – | 603,333 | 603,333 |
| 5 | – | 603,333 | 603,333 |
| 6 | 50,000,000 | 603,333 | 50,603,333 |
| TOTAL | 50,000,000 | 3,620,000 | 53,620,000 |
Pinjaman B – Pinjaman Tenor Panjang (Amortisasi Bulanan)
| Bulan | Pembayaran Pokok | Pembayaran Bunga | Total Pokok + Bunga |
|---|---|---|---|
| 1 | 3,897,323 | 603,333 | 4,500,656 |
| 2 | 3,944,350 | 556,306 | 4,500,656 |
| 3 | 3,991,946 | 508,710 | 4,500,656 |
| 4 | 4,040,115 | 460,541 | 4,500,656 |
| 5 | 4,088,866 | 411,790 | 4,500,656 |
| 6 | 4,138,205 | 362,451 | 4,500,656 |
| 7 | 4,188,139 | 312,517 | 4,500,656 |
| 8 | 4,238,676 | 261,980 | 4,500,656 |
| 9 | 4,289,823 | 210,833 | 4,500,656 |
| 10 | 4,341,587 | 159,070 | 4,500,656 |
| 11 | 4,393,975 | 106,681 | 4,500,656 |
| 12 | 4,446,996 | 53,660 | 4,500,656 |
| TOTAL | 50,000,000 | 4,007,873 | 54,007,873 |
Dari kedua tabel di atas, dapat dilihat bahwa dengan jumlah pendanaan / pemberian pinjaman yang sama (Rp. 50,000,000), serta bunga efektif yang sama (14.48% per tahun) pinjaman tenor panjang memberikan penghasilan bunga yang lebih besar (lebih besar Rp. 387,873) dibandingkan dengan pinjaman tenor pendek.
Kembangkan Dana Sekaligus Berikan Kontribusi Untuk Ekonomi Nasional dengan Melakukan Pendanaan Untuk UKM Bersama Akseleran!
Bagi kamu yang ingin membantu mengembangkan usaha kecil dan menengah di Indonesia, P2P Lending dari Akseleran adalah tempatnya. Sebagai platform pengembangan dana yang optimal dengan bunga hingga 21% per tahun kamu dapat memulainya hanya dengan Rp100 ribu saja.
